“當(dāng)你走進(jìn)銀行營(yíng)業(yè)廳，客戶(hù)經(jīng)理早已拿著移動(dòng)Pad等候你的到來(lái)，他不僅對(duì)你的金融服務(wù)訴求了如指掌，而且提供了多種資產(chǎn)配置和投資方案供你參考?！边@是全球最大的管理咨詢(xún)公司埃森哲（Accenture）在《2016年的銀行業(yè)》中暢想的未來(lái)銀行服務(wù)場(chǎng)景。如今，這一想象中的場(chǎng)景已在中國(guó)銀行的智能網(wǎng)點(diǎn)中變成現(xiàn)實(shí)。

先進(jìn)科技的廣泛應(yīng)用

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)如何與全息投影、NFC近場(chǎng)通信、3D影像、虹膜識(shí)別等前沿科技相融合？在“時(shí)空穿越感”十足的中國(guó)銀行智能網(wǎng)點(diǎn)，也許就能找到答案。

先來(lái)看貴金屬展示臺(tái)。在全息投影和3D影像技術(shù)的支持下，客戶(hù)動(dòng)動(dòng)手指，點(diǎn)擊感興趣的產(chǎn)品標(biāo)簽，貴金屬產(chǎn)品的立體圖像就會(huì)以360度旋轉(zhuǎn)的方式展示在眼前,視覺(jué)效果甚至比實(shí)物展示更加逼真。而且，擺脫了展臺(tái)空間的限制，更豐富多樣的產(chǎn)品得以充分展示出來(lái)。

體感式互動(dòng)屏幕帶來(lái)全新的感官體驗(yàn)?？蛻?hù)可以在觸控屏上查看產(chǎn)品介紹或參與金融游戲，大堂經(jīng)理還可以通過(guò)藍(lán)牙技術(shù)將手機(jī)屏幕投射到液晶屏，更好地為客戶(hù)演示手機(jī)銀行的新功能。據(jù)悉，中國(guó)銀行還在籌備應(yīng)用虹膜識(shí)別技術(shù)，追蹤客戶(hù)使用電子渠道時(shí)的眼動(dòng)數(shù)據(jù)，開(kāi)展更加精確的客戶(hù)體驗(yàn)研究，以推動(dòng)客戶(hù)體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的飛躍。

在中行智能網(wǎng)點(diǎn)的自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)上，記者還試用了NFC近場(chǎng)支付、手機(jī)聲波支付等新型支付方式。選中商品后，拿出長(zhǎng)城IC借記卡，只需像刷公交卡一樣貼近卡片感應(yīng)區(qū)，輕輕松松就購(gòu)買(mǎi)成功了。辦理業(yè)務(wù)之余，還能享受小額消費(fèi)的便利。

除了高科技設(shè)備外，針對(duì)不同客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品推薦，更是中行智能網(wǎng)點(diǎn)的亮點(diǎn)。當(dāng)客戶(hù)走進(jìn)智能網(wǎng)點(diǎn)，在排隊(duì)機(jī)上一刷卡，系統(tǒng)立即識(shí)別客戶(hù)身份信息，把資產(chǎn)情況、持有產(chǎn)品、交易信息等數(shù)據(jù)主動(dòng)推送給客戶(hù)經(jīng)理。這時(shí)，本文開(kāi)頭設(shè)想的服務(wù)場(chǎng)景就會(huì)真實(shí)發(fā)生了——客戶(hù)經(jīng)理在與客戶(hù)見(jiàn)面前已經(jīng)對(duì)客戶(hù)情況了如指掌，接下來(lái)的主動(dòng)迎候、產(chǎn)品推薦、出謀劃策、排憂(yōu)解難，自然輕松到位。通過(guò)這樣一套完整的智能系統(tǒng)，在大數(shù)據(jù)運(yùn)算的幫助下，中行實(shí)現(xiàn)了更加精準(zhǔn)、貼心的差異化客戶(hù)服務(wù)。

交易流程簡(jiǎn)化也是智能網(wǎng)點(diǎn)的特色之一。中行正在研發(fā)推廣免填單、無(wú)紙化和電子簽名等功能，省去客戶(hù)在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中填寫(xiě)各種紙質(zhì)單據(jù)的麻煩。在電子填單設(shè)備上填寫(xiě)一些基礎(chǔ)信息后，客戶(hù)可獲得一個(gè)二維碼，而網(wǎng)點(diǎn)柜員只需掃描二維碼就能直接導(dǎo)入客戶(hù)信息。

在運(yùn)用前沿科技幫助客戶(hù)節(jié)省時(shí)間的同時(shí)，對(duì)關(guān)聯(lián)柜臺(tái)交易打包組合、簡(jiǎn)化柜員操作，是中行提升服務(wù)效率的另一個(gè)秘訣。個(gè)人客戶(hù)辦卡、開(kāi)通網(wǎng)銀、簽約理財(cái)和基金服務(wù)等一系列業(yè)務(wù)，企業(yè)客戶(hù)簽約網(wǎng)銀查詢(xún)和轉(zhuǎn)賬服務(wù)、設(shè)置財(cái)務(wù)人員及其操作權(quán)限等多流程操作，被組合成個(gè)人綜合開(kāi)戶(hù)、網(wǎng)銀服務(wù)包簽約等，柜員可一次性完成多項(xiàng)交易處理。

戰(zhàn)略改革的集中體現(xiàn)

近年來(lái)，金融市場(chǎng)風(fēng)起云涌，全方位、多樣化、跨行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)正成為傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的“新常態(tài)”。作為歷經(jīng)世紀(jì)滄桑的百年老店，中國(guó)銀行一方面密切關(guān)注宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化改革提速等外部環(huán)境變化，積極尋求可持續(xù)發(fā)展道路；另一方面，面對(duì)異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)所帶來(lái)的“金融脫媒”壓力，銳意進(jìn)取、主動(dòng)創(chuàng)新，在激烈競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

“實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在客戶(hù)選擇金融服務(wù)品牌過(guò)程中仍具有一定的重要性。雖然大多數(shù)客戶(hù)不再將網(wǎng)點(diǎn)作為其取得銀行服務(wù)的主要通道，但是在同樣這群客戶(hù)之中，很多人還是希望若有需要時(shí)仍能享受到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)渠道的便利性。”美國(guó)著名未來(lái)學(xué)家、移動(dòng)金融研究學(xué)者Brett King在其暢銷(xiāo)書(shū)《bank3.0》如是說(shuō)?！拔也灰?jiàn)得會(huì)去網(wǎng)點(diǎn)，但一想到在有需要時(shí)網(wǎng)點(diǎn)可提供協(xié)助就倍感安心?！边@也是銀行較之互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯著的優(yōu)勢(shì)之一。因此，中行在大力發(fā)展電子渠道、推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，大力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，深挖網(wǎng)點(diǎn)潛力來(lái)提升客戶(hù)黏性和網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)能力，積極應(yīng)對(duì)外部環(huán)境變化和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

在網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型藍(lán)圖上，有什么計(jì)劃可在未來(lái)3-5年達(dá)成,讓客戶(hù)和銀行都從中受益呢？Brett King就這一問(wèn)題給出了自己的答案，那就是減少客戶(hù)與銀行互動(dòng)的阻力，加強(qiáng)客戶(hù)行為分析，優(yōu)化系統(tǒng)，推動(dòng)交易自動(dòng)化。這些都與中行的網(wǎng)點(diǎn)改革措施不謀而合。

僅從增強(qiáng)客戶(hù)與銀行互動(dòng)的舉措，足以看出中行網(wǎng)點(diǎn)改革所下的功夫之深。通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)空間布局，增設(shè)客戶(hù)體驗(yàn)區(qū)，配以智能設(shè)備，讓客戶(hù)充分體驗(yàn)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，減少客戶(hù)對(duì)新事物的接受障礙。客戶(hù)在體驗(yàn)過(guò)程中的任何問(wèn)題都有工作人員隨時(shí)解答,但網(wǎng)點(diǎn)人員和服務(wù)成本并未由此增加，因?yàn)橹行信涮椎母母锱e措是提升自助服務(wù)效率，減少高柜數(shù)量，提高網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員占比，讓更多的柜員走向大堂，從事客戶(hù)溝通和服務(wù)工作。這種一對(duì)一的服務(wù)方式，成功將更多的客戶(hù)引領(lǐng)到新的電子渠道自助交易，減輕了柜臺(tái)壓力。

中行內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)點(diǎn)智能升級(jí)后，高峰時(shí)段客戶(hù)的等候時(shí)間可縮短15-20分鐘，與此同時(shí)，電子渠道交易遷移率持續(xù)提高。2014年，部分智能網(wǎng)點(diǎn)的撥備前利潤(rùn)增長(zhǎng)超過(guò)44%，比基本條件相當(dāng)?shù)形催M(jìn)行智能升級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)高出14個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)智能化改造升級(jí)已經(jīng)初步顯示出客戶(hù)和銀行雙贏的成效。隨著改造范圍的擴(kuò)大和智能化程度的加深，良性循環(huán)效應(yīng)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。

未來(lái)銀行的現(xiàn)實(shí)演繹

在《2016年的銀行業(yè)》報(bào)告中，埃森哲提出了未來(lái)銀行的3種主要?jiǎng)?chuàng)新模式：“智能多渠道”型銀行——通過(guò)強(qiáng)化多渠道體驗(yàn)來(lái)留住客戶(hù)，并有效滿(mǎn)足其金融需求，同時(shí)將數(shù)據(jù)分析戰(zhàn)略性地應(yīng)用到該模式的核心部分；“社交參與”型銀行——充分利用社交媒體互動(dòng)來(lái)提高客戶(hù)親密度；“金融或非金融數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)”型銀行——將銀行定位于金融及非金融服務(wù)銷(xiāo)售生態(tài)系統(tǒng)的中心，充分借助移動(dòng)技術(shù)的力量，通過(guò)合作伙伴網(wǎng)絡(luò)，為客戶(hù)提供超越傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品范疇的服務(wù)?？梢哉f(shuō)，上述三種創(chuàng)新模式已在中行智能網(wǎng)點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)。

中行非常注重通過(guò)電子渠道與物理網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同服務(wù)來(lái)提升客戶(hù)體驗(yàn)。記者在智能網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)只需通過(guò)微信銀行、手機(jī)銀行等電子渠道預(yù)約網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，就可以在約定時(shí)間段到網(wǎng)點(diǎn)快速辦理業(yè)務(wù)。 “中銀簽證通”是中行跨渠道協(xié)同服務(wù)的又一更典型例子。這是中行發(fā)揮傳統(tǒng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，為出國(guó)客戶(hù)提供的代辦簽證創(chuàng)新服務(wù)。客戶(hù)可以通過(guò)中國(guó)銀行的官方微信提交簽證申請(qǐng)，銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員會(huì)對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行預(yù)審把關(guān)，預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)后客戶(hù)再微信付費(fèi)。所有簽證辦妥后，中行網(wǎng)點(diǎn)提供郵寄到家的貼心服務(wù)?？蛻?hù)還可以通過(guò)微信隨時(shí)查看簽證進(jìn)程。

中行不僅基于微信渠道提供金融服務(wù)，也非常重視通過(guò)社交媒體與客戶(hù)互動(dòng)。客戶(hù)關(guān)注中行官方微信“中國(guó)銀行微銀行”，既可以查詢(xún)賬戶(hù)余額、交易明細(xì)、信用卡賬單和網(wǎng)點(diǎn)信息等銀行資訊，又能辦理無(wú)卡取款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、信用卡還款等金融交易，還能參加中行開(kāi)展的有獎(jiǎng)互動(dòng)活動(dòng)。此外，客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)如有疑問(wèn)，可以通過(guò)微信在線(xiàn)客服，實(shí)時(shí)與中行互動(dòng)交流。

包括前文提到的微信代辦簽證服務(wù)，智能網(wǎng)點(diǎn)為到店客戶(hù)提供的打印傳真、商品自動(dòng)售賣(mài)服務(wù)，以及中行電子銀行提供的民生繳費(fèi)、醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)等，都已超越了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)范疇。從這個(gè)角度說(shuō)，中行正在向“金融或非金融生態(tài)數(shù)字系統(tǒng)”型銀行邁進(jìn)。

這些是未來(lái)銀行的近景圖，在中行智能網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)提前實(shí)現(xiàn)。那么未來(lái)銀行的遠(yuǎn)景圖——后智能網(wǎng)點(diǎn)時(shí)代的銀行服務(wù)又將如何？也許答案就在中行自己對(duì)智能銀行的定義之中：“隨時(shí)、隨地、隨心。”未來(lái)是值得憧憬的，在中國(guó)銀行，我們或許可以看到部分未來(lái)。