2017年是金融改革關鍵之年，高頻部署普惠金融工作，反映了國家對金融助力實體經(jīng)濟任務的關注。而以移動互聯(lián)網(wǎng)、智能終端、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等為代表的新技術的快速發(fā)展，促進了信息共享、降低了交易成本和金融服務門檻，普惠金融進入了新的發(fā)展時期。

“科技創(chuàng)新促進了金融服務效率的大幅提升，使金融機構(gòu)有意愿也有能力將社會各階層客戶納入服務范圍，實現(xiàn)客戶群體的充分覆蓋。”近日，郵儲銀行相關負責人在接受記者采訪時表示，該行的實踐經(jīng)驗證實，科技創(chuàng)新極大降低了金融服務成本，使金融機構(gòu)能夠以更低的成本為客戶提供金融服務，直接促進了普惠金融的發(fā)展。

該負責人透露，下一步，郵儲銀行將重點圍繞人工智能、區(qū)塊鏈、機器人等科技前沿持續(xù)創(chuàng)新，為普惠金融發(fā)展注入新的活力。

跨界合作注入“互聯(lián)網(wǎng)+”因子

普惠金融需求具有“短、小、頻、急”特點，金融服務成本高、風險大。如何借助科技創(chuàng)新延伸服務時空、降低服務成本、提高風控能力、保持業(yè)務持續(xù)發(fā)展是普惠金融面臨的現(xiàn)實課題。

國務院在日前發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中著重指出，要積極引導各類普惠金融服務主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術手段，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度。近年來，以科技創(chuàng)新為抓手，銀行業(yè)進行了大量實踐，涌現(xiàn)了眾多的普惠金融成功案例，科技創(chuàng)新成為普惠金融發(fā)展的重要推動力。

“為普惠金融構(gòu)建開放協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，郵儲銀行在這方面獨具優(yōu)勢?！编]儲銀行負責人介紹，基于中國郵政集團旗下?lián)碛朽]政、金融、速遞物流和電子商務等多板塊資源，具備信息流、資金流、物流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢，郵儲銀行以整合郵務、金融和速遞物流三大板塊資源為切入點，依托科技創(chuàng)新，形成了“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+速遞物流”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”等“互聯(lián)網(wǎng)金融+”集團優(yōu)勢資源的新業(yè)務發(fā)展模式。

同時，該行與多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展跨界合作，形成了協(xié)同發(fā)展的新業(yè)態(tài)，極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融服務內(nèi)容。如郵儲銀行針對郵樂網(wǎng)農(nóng)村電商客戶“郵掌柜”，量身打造了互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品“掌柜貸”，實現(xiàn)了全流程線上化操作，從貸款申請到最終放款最快可在1天內(nèi)完成。

大數(shù)據(jù)助推風控升級

大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，通過建立和完善個人網(wǎng)銀、手機銀行等電子渠道，打造品種齊全、體驗良好的線上交易服務平臺，已是近年來各家商業(yè)銀行的必爭之地。

從郵儲銀行實踐來看，該行不僅打通了電子渠道與線下渠道間的關聯(lián)，實現(xiàn)了線上線下一體化協(xié)同發(fā)展，同時突破性地在農(nóng)村部署了兩萬多臺移動終端，可在田間地頭實現(xiàn)信貸現(xiàn)場調(diào)查、實地拍照、信息上傳、實時在線審批等功能，大大簡化了農(nóng)村小額信貸的審批流程，通過科技創(chuàng)新很好解決了普惠金融“最后一公里”的服務問題。截至2016年一季度末，郵儲銀行電子銀行客戶數(shù)達兩億戶，交易替代率達83%，顯著降低了經(jīng)營成本，同時也推動了實體網(wǎng)點從“交易核算中心”向“營銷服務中心”的轉(zhuǎn)型。

業(yè)內(nèi)人士認為，科技創(chuàng)新不僅促進了金融服務效率的大幅提升，使金融機構(gòu)有意愿也有能力將社會各階層客戶納入服務范圍，實現(xiàn)客戶群體充分覆蓋，同時也極大降低了金融服務成本，使金融機構(gòu)能夠以更低的價格為客戶提供金融服務，直接促進了普惠金融的實現(xiàn)。此外，科技創(chuàng)新使金融服務的范圍廣泛延伸，客戶可以不受地域和時間的限制，隨時隨地獲取金融服務?？萍紕?chuàng)新也大大改善了客戶體驗，使金融機構(gòu)可以為客戶定制“量體裁衣”式的金融服務，滿足客戶個性化需求。

更為重要的是，科技創(chuàng)新也使風險控制精確量化成為可能。“金融機構(gòu)可以圍繞客戶數(shù)據(jù)進行多維度分析，有效識別目標客戶，控制業(yè)務風險，提高普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性?！编]儲銀行負責人稱。

從郵儲銀行的實踐探索來看，在前端，該行充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，推廣移動展業(yè)，致力于對包括農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)在內(nèi)的廣大客戶實行專業(yè)化、標準化、流水線式的金融服務；在中端，充分利用大數(shù)據(jù)技術，積極探索信貸工廠模式，建立信息更全面、更完整的信用風險模型，有效甄別不良客戶，降低信用風險產(chǎn)生的損失；在后端，則是基于大數(shù)據(jù)平臺，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析技術應用，實現(xiàn)行內(nèi)外各類信息的集中整合和共享，做到風險早識別、早預警、早處置。

得益于高效的風險管理體系，截至2016年一季度末，郵儲銀行不良貸款率為0.85%，僅為行業(yè)平均值的一半左右。

攻堅之年：打造智慧型銀行

科技創(chuàng)新非一日之功。郵儲銀行于2014年成立了互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室，主要定位為郵儲銀行互聯(lián)網(wǎng)金融前沿產(chǎn)品、技術、流程和商業(yè)模式研究中心、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工廠。目前實驗室已經(jīng)推出了60多款創(chuàng)新產(chǎn)品，如微信銀行、自助發(fā)卡等。以互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室為基礎，郵儲銀行進一步完善了科技創(chuàng)新的體制機制，初步理順了創(chuàng)新和資源、創(chuàng)新和管理、創(chuàng)新和風險、創(chuàng)新和業(yè)務發(fā)展之間的關系，實現(xiàn)了科技創(chuàng)新上總分行的聯(lián)動，形成了科技創(chuàng)新合力。

“2017年是郵儲銀行‘十三五’IT規(guī)劃落地的攻堅之年，一系列基礎平臺，如產(chǎn)品管理平臺、信貸業(yè)務平臺、大數(shù)據(jù)平臺、企業(yè)服務總線等已經(jīng)或者即將開工建設。”該行負責人介紹，下一步，郵儲銀行將重點圍繞人工智能、區(qū)塊鏈、機器人等科技前沿持續(xù)創(chuàng)新，打造“體驗+智能”的智慧型銀行；進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，大力推進產(chǎn)品線上化，拓展應用場景；進一步推動大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加快風險數(shù)據(jù)集市建設。

“在這些平臺完成后，市場響應更迅速、新產(chǎn)品推出更及時、客服覆蓋范圍更廣、目標客戶識別更準確、風險控制更精細、服務體驗更貼心，這將為郵儲銀行普惠金融發(fā)展注入新的活力，引領郵儲銀行普惠金融邁上新臺階?！痹撠撠熑朔Q。