近日,在以“新ICT,激發(fā)數(shù)字化金融新轉型”為主題的華為全球金融峰會上?!禕ank3.0》作者、Moven銀行創(chuàng)始人布萊特 . 金(Brett King)為我們描繪了一幅從傳統(tǒng)銀行到智慧銀行、數(shù)字銀行,以及未來銀行4.0時代的演進藍圖。
隨著云計算和5G技術、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的進步,刷臉支付、無人銀行支點,跨境結算等正在逐漸成為觸手可碰的現(xiàn)實,未來金融機構將如何演進?
《Bank3.0》作者、Moven銀行創(chuàng)始人布萊特 . 金(Brett King)
近日,在以“新ICT,激發(fā)數(shù)字化金融新轉型”為主題的華為全球金融峰會上。《Bank3.0》作者、Moven銀行創(chuàng)始人布萊特 . 金(Brett King)結合新書《Bank3.0》的發(fā)布,為我們描繪了一幅從傳統(tǒng)銀行到智慧銀行、數(shù)字銀行,以及未來銀行4.0時代的演進藍圖。
銀行1.0、2.0、3.0分別是什么?
布萊特·金表示,銀行1.0是我們歷史上最傳統(tǒng)的銀行模型,可以追溯到意大利的一家世界上最古老的銀行,這一階段一直從1472年延續(xù)到1980年。我們今天仍然可以看到這些銀行的古老建筑和標志,甚至還是某家銀行的一個網點。這表明在幾百年的歷史中銀行的模型并沒有發(fā)生特別重大的改變。
20世紀80年代,出現(xiàn)了自助銀行,有了ATM機,到90年代又出現(xiàn)了網上銀行,這是我們第一次不用到銀行網點就可以享受到銀行的服務,這就是所謂的銀行2.0時代。
那么,銀行3.0是什么?顯然銀行3.0的主要標志是智能手機,這是我們第一次可以在移動中(車上、路上)享受到銀行的服務,不需要到銀行的物理網點。
但是我們也面臨思維方面的問題,從銀行1.0的角度來看,網點可以說是銀行的中心,所有銀行產品或者涉及銀行的體驗都是針對銀行網點的分銷服務。新的技術,像互聯(lián)網、智能手機、移動網絡把現(xiàn)有的網點移到了新的渠道上。當互聯(lián)網銀行第一次來到時,其實作為銀行本身是不希望在網上銷售自己的銀行產品,因為這樣會影響到物理網點的銷售。
有一個典型的例子,英國銀行在平衡網上業(yè)務和物理網點的銷售業(yè)績時做了什么呢?他們首先要區(qū)分哪些銀行業(yè)務可以放到網上,比如把銀行的賬單放到網上,起初我們只能在網上看到賬單和具體的交易日志,之后有了智慧銀行,可以把賬單放到更小的屏幕上讓大家搜索,這就是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)思維模式。
銀行4.0時代到來
隨著互聯(lián)網的進一步發(fā)展,目前銀行的移動網絡業(yè)務可以稱為多渠道和全渠道業(yè)務。但是銀行的中心仍然是基于網點的設計,而在銀行4.0時代我們看到了更多的變化。比如說微信、騰訊、支付寶、阿里巴巴這些互聯(lián)網企業(yè)都在或多或少的影響金融以及支付行業(yè),尤其是在中國市場,余額寶可以說是世界上最大的儲蓄產品。在移動技術出現(xiàn)之前,很多銀行必須要去網點進行儲蓄,但現(xiàn)在來看,最成功儲蓄產品并不是來自于銀行的傳統(tǒng)網點。
所以銀行4.0并不是讓銀行來適應技術,而是更好的了解銀行業(yè)如何通過技術來提供服務,因為銀行業(yè)務都需要技術來幫助交付。無論是語音控制、AI還是VR、智能眼鏡、手機等等,都是技術手段。
銀行面臨的最大挑戰(zhàn)
布萊特·金認為,現(xiàn)在銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是仍然想通過傳統(tǒng)銀行設計網點的思維來應對未來的發(fā)展。而科技公司和銀行業(yè)的競爭思維方式是完全不一樣的,他們想的是如何通過技術提供金融能力或者是金融效益,并不十分在意金融產品本身。
所以從歷史角度來分析,首先我們看到的是價值存儲。歷史上的銀行賬戶是一個物理實體,是從銀行網點獲得的。但它并不是非常智能,不能夠給你建議,不會告訴你能不能買的起一棟房子,也不能告訴你周末花多少錢。而在銀行適應移動時代的時候,我們會提到銀行實體,比如網點,然后把技術加進去,就會比以前更智能一些,但這仍然還不是智慧銀行。
金融科技革命開始之后,我們看到很多公司崛起,他們了解金融銀行,比如理解儲蓄并不是一種產品,儲蓄的未來和儲蓄有關,還有很多創(chuàng)業(yè)公司發(fā)掘出了一種能力來獲取顧客的行為,這不是基于儲蓄項目,而是了解客戶是如何存錢的。
比如對我們自己的銀行來說,在過去三個月40%的客戶使用了儲蓄功能,但是沒有一個用戶在儲蓄賬務上獲得營銷的推送廣告。還比如星期四是要求某人存錢的最好時機,而早上六點鐘又是發(fā)送這個信息的最佳時間,我們并不是想把儲蓄產品賣給用戶,而是想鼓勵用戶存錢,鼓勵這種行為,這就是智慧的銀行賬戶和非智慧銀行賬戶之間的最大區(qū)別。
因此,智慧銀行賬戶不再是一個產品,也不再是從網點獲得的產品,而是一種技術,幫助用戶理財,這是兩者的一大區(qū)別,這也是目前銀行在設計之初就應該思考的方向。
銀行要實現(xiàn)怎樣的轉型
在布萊特·金看來,今天的銀行業(yè)必須要轉向,從傳統(tǒng)的網點提供產品轉向提供體驗。因為現(xiàn)在銀行業(yè)和技術體驗相關性越來越大,比如亞馬遜的聲控技術和增強現(xiàn)實眼鏡等等。接下來將會把借記卡放到這些新技術上面,我們將會思考銀行核心的功效。將會出現(xiàn)三種產品,價值的儲存、支付能力和獲得信貸的能力。這將是未來銀行所擁有的三種核心產品。
其次,當基于這三種產品提供不同的客戶體驗時,就不再需要信用卡,也不需要個人貸款了,而是基于情境來提供信貸,在客戶所需要的時候提供這樣的服務。
在講到銀行的數(shù)字化轉型時,布萊特·金表示,銀行是把現(xiàn)有的產品和應用放到一個數(shù)字化的時代里面,再把它們數(shù)字化,以前網點的辦事效率已經不能滿足今天的業(yè)務需要了,互聯(lián)網給我們提供了新的數(shù)字渠道,但是每一家數(shù)字化的銀行都知道必須要實時提供體驗才可以獲得收入。所以在英國60家新興銀行中,比如金融科技類銀行當中沒有一家銀行是有物理網點的,在線上可以實現(xiàn)所有的業(yè)務。
布萊特·金還舉了一些例子:現(xiàn)在,英國的傳統(tǒng)銀行希望用同樣的方式做數(shù)字銀行業(yè)務,所以必須要允許客戶在線上辦理各種業(yè)務。其中最顯而易見的轉變就是開戶不需要簽字了,而要用其他的驗證方式。那么其他的銀行產品要怎么實現(xiàn)數(shù)字化呢?比如微信在設計支付的時候,不是基于申請表來設計,而是把支付功能融入手機,這就是第一原理設計,而銀行需要做這樣一種變革,需要重新設計業(yè)務。
比如,Uber在美國面臨招聘司機的問題,他們去摩根大通等等的銀行,告訴銀行他們30%的出租車司機沒有銀行賬戶,如何解決這個問題呢?這些銀行告知他們沒有問題,讓他們來銀行網點,我們給他們辦理一張卡片,他們就可以注冊Uber了??墒荱ber說這樣不行,速度太慢了,我們必須要快速實時的給他們提供一張銀行卡,而傳統(tǒng)銀行就做不到,這就是基于網點的銀行思維,最終Uber和一家金融科技銀行進行了合作,在線上Uber的司機就可以獲得信用卡。其實像Uber、滴滴出行這樣的互聯(lián)網企業(yè)本身不希望成為銀行,但是他們希望通過銀行幫助他們的業(yè)務得到擴展。
5G、人工智能、量子計算機、區(qū)塊鏈將是未來方向
最后,展望銀行業(yè)的未來,萊特·金總結到:“未來的5G技術將促使銀行變得更加實時,到2025年,將有更多的人每天用電腦、智能手機、語音和AR(增強現(xiàn)實)來處理他們的錢,而不是到分支機構網點。而與5G同時到來的還有刷臉支付、生物識別,區(qū)塊鏈技術等強身份驗證方式。而量子計算機也將會給銀行業(yè)帶來強大的業(yè)務實現(xiàn)能力。”
涉及到區(qū)塊鏈網絡,萊特·金還表示,“區(qū)塊鏈將把全球人口融入到一個金融的生態(tài)圈。截止到2025年,大部分的銀行都會使用數(shù)據(jù)銀行來開展業(yè)務,數(shù)字銀行的交易量將大大超過物理網點的交易量,所以未來的交易都是通過數(shù)據(jù)化來實現(xiàn)的。同時,更多的用戶會接受來自AI的建議,而不是來自人的建議,其中20%的交易都會通過語音識別技術去實現(xiàn)。”