從現(xiàn)金、信用卡、再到掃碼支付，每一次支付手段的創(chuàng)新所帶來的顛覆都難以估量。如今，隨著基于人臉識(shí)別技術(shù)的“刷臉支付”與相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的融合應(yīng)用不斷推進(jìn)，各支付巨頭紛紛入場，展開新一輪的“支付戰(zhàn)爭”，為該類消費(fèi)模式的興盛提供富饒土壤。

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，支付手段上的對(duì)弈，不僅是市場占有率的爭奪，更是商戶、數(shù)據(jù)、消費(fèi)者、云市場等多維度的競爭。在短短數(shù)年的頻繁迭代下，“快捷”成為了支付行業(yè)最為標(biāo)志性的特點(diǎn)，同時(shí)也透露出整個(gè)市場的焦慮。只是不論支付機(jī)構(gòu)背后有多少復(fù)雜的商業(yè)考量，毋庸置疑的是，這個(gè)市場令他們心動(dòng)。

也正因如此，刷臉支付或?qū)⒊蔀?020年推動(dòng)多個(gè)行業(yè)秩序重構(gòu)的催化劑。行業(yè)專家指出，在各支付服務(wù)主體全面開放刷臉支付術(shù)的同時(shí)，如何識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)交易，避免盜用、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，保障數(shù)據(jù)及支付安全，打消用戶疑慮，才是各市場主體審慎創(chuàng)新的重點(diǎn)問題。

技術(shù)顛覆

所謂刷臉支付，是基于人臉識(shí)別的一項(xiàng)技術(shù)。作為目前主流的生物識(shí)別應(yīng)用，該技術(shù)經(jīng)歷了20多年的發(fā)展沉淀，從最初的2D識(shí)別演化為現(xiàn)在的3D識(shí)別。

某網(wǎng)絡(luò)安全公司高級(jí)工程師李儒海在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，借助設(shè)備搭載的3D結(jié)構(gòu)光攝像頭，配以紅外投射燈、紅外攝像頭和距離感應(yīng)器進(jìn)行輔助，可以把高精度編碼的圖案投射到空間中，再通過一個(gè)普通的傳感器把這些信息感知回來，經(jīng)過分析后就能得到一個(gè)具有當(dāng)前人物的面相特征的三維模型，最后與之前存儲(chǔ)的人臉數(shù)據(jù)檔案進(jìn)行對(duì)比，就能確認(rèn)用戶身份，識(shí)別精度可達(dá)99%以上。

支付技術(shù)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)效益的擴(kuò)散行為，已經(jīng)不僅僅局限于純粹的市場流程，在與新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)的掛鉤結(jié)合后，價(jià)值新增的案例，屢見不鮮。市場分析專員王明杰表示，巨頭間如此大手筆地開拓人臉支付，全方位地比拼角力的背后，并非只是炫技而已。根據(jù)艾媒咨詢的數(shù)據(jù)顯示，過去數(shù)年來我國移動(dòng)支付市場的規(guī)模一直保持著較高增幅，截止到2018年底，中國移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到277.4萬億元，較2017年增長136.7%;用戶達(dá)6.59億人，較2017年增長17.2%。

從POS機(jī)、掃碼、到免密和指紋識(shí)別，王明杰認(rèn)為，隨著技術(shù)的不斷革新，國內(nèi)第三方信用支付市場仍有較大的發(fā)展空間。從移動(dòng)支付方式的演變觀之，支付創(chuàng)新的過程，正是持續(xù)脫媒的過程。隨著5G、AI等新技術(shù)的不斷深入與應(yīng)用，人臉識(shí)別作為技術(shù)進(jìn)步和用戶心智成熟的一個(gè)產(chǎn)物，勢必會(huì)將此類支付場景劃入未來的發(fā)展趨勢中。

以消費(fèi)市場層面來看，“掃碼支付”是需要用戶拿出聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)，或掃描商戶的收款碼，或被商家的設(shè)備掃描付款碼。而“刷臉支付”在經(jīng)過前幾次的實(shí)名信息采集和手機(jī)認(rèn)證后，此后僅需通過刷臉設(shè)備掃描臉部即可完成支付。不再受手機(jī)等硬件設(shè)備的制約，也能免除手提重物，不方便掃碼的尷尬，獲得更加便捷的支付體驗(yàn)。

某超市經(jīng)理告訴記者，使用刷臉設(shè)備，一名收銀員可以同時(shí)看管四臺(tái)機(jī)器，只需在消費(fèi)者需要幫助時(shí)出現(xiàn)即可。而且結(jié)賬的平均用時(shí)更短，不但節(jié)約了用戶時(shí)間，還有效緩解高峰時(shí)段結(jié)賬排隊(duì)現(xiàn)象。尤其針對(duì)部分特殊人群，如老人、聾啞盲人等，刷臉支付還能為其提供最直接的便利。

相比于二維碼支付，刷臉支付還能整合數(shù)字化經(jīng)營能力，為商家提供更多的附加值和想象空間。據(jù)上述經(jīng)理透露，用戶付款時(shí)只需要在屏幕上進(jìn)行一個(gè)授權(quán)動(dòng)作，商家就能自動(dòng)將其列為會(huì)員，今后的每一次購買數(shù)據(jù)都可以沉淀在大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)中，幫助商戶對(duì)其進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，并在屏幕上千人千面地推送廣告或者發(fā)放優(yōu)惠券，實(shí)現(xiàn)在消費(fèi)者和屏幕之間實(shí)現(xiàn)無場景地轉(zhuǎn)移交互。

不同的載體，就有不同的營銷方式，不同的營銷方式就有不一樣的營銷結(jié)果。王明杰指出，刷臉設(shè)備不只是一種簡單的交易結(jié)算工具，還可以為用戶數(shù)合理安排時(shí)間、為商家運(yùn)營管理控制成本，提高收銀效率，更易于讓B端鏈接C端，簡化“支付到注冊(cè)到會(huì)員再到數(shù)字化”這一路徑，也是助推新零售業(yè)改革創(chuàng)新的“利器”，從而更好地推動(dòng)普惠金融的落地。

這種景象與此前巨頭布局移動(dòng)支付、掃碼支付的道理相同，都是為了提前一步布局新零售業(yè)態(tài)，取得重要話語權(quán)。在相關(guān)人士看來，新零售大勢所趨的前提下，任何巨頭都不想錯(cuò)失“刷臉”先機(jī)，都希望全面深入地參與到線下零售行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，這股浪潮或?qū)⒂萦摇?br />
市場交鋒

據(jù)記者了解，目前國內(nèi)提供刷臉支付服務(wù)的主體包括商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)等。主要模式分為，以商業(yè)銀行、支付寶和財(cái)付通為代表的封閉應(yīng)用模式，和以銀聯(lián)“云閃付”為代表的聯(lián)網(wǎng)通用模式。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，支付市場中，微信與支付寶占據(jù)著全國高達(dá)90%的市場份額。

回溯2015年春節(jié)，微信支付用10.1億次的春晚紅包收發(fā)量，刷新了國民對(duì)于移動(dòng)支付的印象，也正式拉開了與支付寶兩強(qiáng)爭霸的序幕。此后，不可避免的市場爭奪愈發(fā)激烈，從結(jié)果來看，受益于強(qiáng)大的社交體系相持，微信成功從支付寶手中奪得大塊蛋糕，兩者體量達(dá)到了一個(gè)平衡節(jié)點(diǎn)，相持不下。

在當(dāng)前的線下支付環(huán)境中，二維碼支付儼然是主流，微信支付無疑是其中佼佼者。支付寶為扭轉(zhuǎn)局面，似乎有意避開騰訊的鋒芒，著眼于以支付方式為變革導(dǎo)向，致力向線下開辟新的戰(zhàn)場。

2018年12月，支付寶率先推出輕量級(jí)刷臉支付終端，開始在大規(guī)模商用領(lǐng)域跑馬圈地。然而微信支付緊隨其后，于次年3月正式推出其刷臉支付設(shè)備。此后不久，兩家又先后推出了更新版的支付設(shè)備，產(chǎn)品對(duì)標(biāo)之下，火藥味十足，也再次攪亂了支付行業(yè)短暫的平靜。

更新產(chǎn)品的快速迭代只是序章，補(bǔ)貼大戰(zhàn)和線下鋪設(shè)才是主要戰(zhàn)場。有店主告訴記者，商家和支付企業(yè)不僅是合作關(guān)系，當(dāng)商家推薦、鼓勵(lì)用戶刷臉支付到一定數(shù)量之后，還能獲得額外的補(bǔ)貼。

2019年4月，支付寶方面曾表示未來3年將投入30億補(bǔ)貼刷臉支付，到了9月初，又將計(jì)劃改為“補(bǔ)貼無上限”。微信方面顯然也不打算將刷臉支付的未來拱手相讓，宣布在2020年3月31日之前，針對(duì)刷臉支付設(shè)備將提供每臺(tái)最高1540元的補(bǔ)貼。

高額補(bǔ)貼下，產(chǎn)業(yè)各方都不再猶豫，全力投入爭奪市場，刷臉支付元年正式開啟。但風(fēng)口來襲，誰也不敢保證穩(wěn)居第一梯隊(duì)，況且市場上從不缺乏后來者。

2019年10月，中國銀聯(lián)宣告正式入局。雖起步最晚,但其推廣之初就聯(lián)合了包括六大銀行在內(nèi)的60余家機(jī)構(gòu),更在此后與微信支付的刷臉支付終端完成聚合，推出旗下刷臉支付設(shè)備。

通過內(nèi)嵌兩套賬號(hào)體系，銀聯(lián)刷臉付與微信支付可由用戶自主選擇，即一張臉在同一個(gè)設(shè)備刷兩個(gè)“錢包”。很顯然，強(qiáng)風(fēng)之下銀聯(lián)與微信聯(lián)袂出場，對(duì)于未來刷臉支付市場的走向是一個(gè)明顯的信號(hào)，此前涇渭分明的終端壁壘被悄然打破。

考驗(yàn)重重

刷臉支付無疑能帶來支付鏈條和交易場景的改變，在零售、餐飲、醫(yī)療、交通等領(lǐng)域的應(yīng)用廣闊，進(jìn)而滿足了人們的新興消費(fèi)需求，其未來發(fā)展將著實(shí)可觀。但是，盡管很多商家都換上了人臉識(shí)別的設(shè)備，而在實(shí)際應(yīng)用的過程中，刷臉支付卻遭遇冷落，似乎想顛覆二維碼支付，成為主流，該模式還有待市場驗(yàn)證。

“一開始很少有顧客愿意嘗試刷臉支付，現(xiàn)在因?yàn)橛辛p優(yōu)惠活動(dòng)，所以使用率稍微高一些了?！蹦潮憷晔浙y員李洋告訴記者，用戶不想使用刷臉支付是因?yàn)橛幸恍╊檻]，即便是立減優(yōu)惠，他們還是更習(xí)慣使用掃碼付款。

“刷臉支付，我看沒有必要，付錢稍慢一點(diǎn)為什么不行，又不是特別急不可耐?！币晃徽趻叽a支付的年輕消費(fèi)者向記者道出了其不愿“刷臉”的真相，設(shè)備是否由官方授權(quán)，人臉和手機(jī)號(hào)碼等信息被商家違規(guī)采集等對(duì)用戶都是未知，在他看來，種種不確定的因素疊加，遠(yuǎn)不如掃碼安全。

李儒海指出，刷臉支付與其他生物特征識(shí)別技術(shù)不同，該技術(shù)以非接觸方式識(shí)別，采集非常便利，這是其最大的優(yōu)勢，也是最大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

作為人類的生物特征，人臉數(shù)據(jù)具有唯一性，在被錄入計(jì)算機(jī)時(shí)，從信息采集、分析、計(jì)算到保存，各階段均不同程度存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是該支付方式還屏蔽了銀行卡、二維碼等支付工具或介質(zhì)，在免密免簽的情況下，一旦相關(guān)數(shù)據(jù)被不法分子獲取，人臉將成為不設(shè)防的“收款碼”，讓不法分子“隔空盜刷”更為方便。

同時(shí)，人的外貌受時(shí)間、環(huán)境、妝容等因素影響極易改變，若識(shí)別條件過于嚴(yán)苛將無法落實(shí)技術(shù)使用，若過于寬松則不能保證安全性，而相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定又天然落后于技術(shù)發(fā)展，這是刷臉支付必須要應(yīng)對(duì)的安全性挑戰(zhàn)。此外，相較于密碼或指紋支付，刷臉支付的主觀意愿是否真實(shí)更難把控，在發(fā)生糾紛時(shí)，如何進(jìn)行司法裁量也是新的挑戰(zhàn)。

其實(shí)，監(jiān)管部門對(duì)刷臉支付已經(jīng)有了密切的關(guān)注。中國人民銀行科技司司長李偉曾公開表示，針對(duì)人臉識(shí)別支付應(yīng)用，由于線上開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)用條件并不成熟，所以很少有支付應(yīng)用會(huì)將刷臉作為線上支付方式之一。線上和線下應(yīng)用場景應(yīng)予以謹(jǐn)慎區(qū)分，穩(wěn)妥推進(jìn)。

有調(diào)查顯示，和二維碼支付的普及過程截然不同的是，對(duì)刷臉支付的接受度，三、四線城市要高于一、二線城市的用戶；中老年人的使用頻率高于年輕人。從側(cè)面說明了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)更熟悉的一、二線城市的年輕用戶對(duì)刷臉支付安全性的擔(dān)憂。

一位不愿具名的相關(guān)從業(yè)人員表示，要解決刷臉支付的痛點(diǎn)，需社會(huì)各方共同發(fā)力。

首先，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)行業(yè)建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，筑起保護(hù)用戶隱私的“堤壩”。盡快完善相關(guān)管理辦法，統(tǒng)一出臺(tái)相應(yīng)的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、檢測認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，嚴(yán)格刷臉支付的審批程序和業(yè)務(wù)報(bào)送制度。

其次，監(jiān)管部門應(yīng)將刷臉支付納入日常監(jiān)測范疇，對(duì)數(shù)據(jù)傳輸、內(nèi)部控制等方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)要嚴(yán)密監(jiān)測，預(yù)測到潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)及時(shí)警告甚至叫停，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和蔓延。對(duì)于刷臉支付相關(guān)案例，司法部門應(yīng)及時(shí)判決，發(fā)揮典型司法案例對(duì)社會(huì)的教育作用。

技術(shù)開發(fā)平臺(tái)方面，則應(yīng)進(jìn)一步加大技術(shù)研發(fā)攻關(guān)力度，切實(shí)查找并彌補(bǔ)現(xiàn)行刷臉支付平臺(tái)運(yùn)行中的技術(shù)漏洞，提高支付平臺(tái)的技術(shù)安全性。并主動(dòng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)賠付資金、保險(xiǎn)計(jì)劃、應(yīng)急處置等風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，保障消費(fèi)者資金與信息安全。

移動(dòng)支付是線下數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要入口，以支付為起點(diǎn)的全域、全鏈路數(shù)字化經(jīng)營是必然趨勢。刷臉支付雖好，但普及時(shí)機(jī)仍然未到，尤其是政策與信息安全技術(shù)與體系搭建還未成熟，難以獲取民眾信任之際，再多的補(bǔ)貼和推廣都難讓其做到快速鋪面。從掃碼普及的發(fā)展時(shí)間來看，刷臉支付還有很長的一段路要走。未來，誰能率先獲取公眾的支付信任，培養(yǎng)出全民刷臉支付的習(xí)慣，或許就能再次叩響支付業(yè)態(tài)的大門。