突破性技術(shù)通常會(huì)產(chǎn)生新興市場(chǎng)。率先進(jìn)入這些新興市場(chǎng)的企業(yè)，會(huì)比后來者具有明顯的先行優(yōu)勢(shì)(first-mover advantage)。

在第三方支付領(lǐng)域，支付寶曾經(jīng)有過獨(dú)占市場(chǎng)近八成市場(chǎng)份額的“高光時(shí)刻”，不過這個(gè)時(shí)刻停在了2015年。2014年的春晚后，微信支付依靠“春晚紅包”，將一家獨(dú)大的市場(chǎng)硬生生拆成了兩強(qiáng)爭(zhēng)霸。

在之后三年的競(jìng)爭(zhēng)中，微信支付將高頻的社交屬性優(yōu)勢(shì)發(fā)揮得淋漓盡致，兩者差距越來越小。失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的支付寶這時(shí)選擇了換一個(gè)賽道——刷臉支付，一種能重塑市場(chǎng)及產(chǎn)業(yè)格局的全新模式。

在2015年3月的德國(guó)漢諾威展上，馬云特別演示了刷臉支付，震撼全場(chǎng)。

事實(shí)上，當(dāng)時(shí)的刷臉支付，距離大規(guī)模商用，還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。

直到2019年，支付寶的“蜻蜓”和微信的“青蛙”紛紛打出“補(bǔ)貼上百億”“投入無上限”的口號(hào)?！熬揞^一出手，就知有沒有”，產(chǎn)業(yè)各方都不再猶豫，全力投入爭(zhēng)奪市場(chǎng)，刷臉支付元年正式到來。

刷臉支付，支付寶的諾曼底登陸

相信很多人會(huì)有這樣的疑惑：二維碼支付明明已經(jīng)很方便了，而且成本更低、效率更高、體驗(yàn)也不差，還不用擔(dān)心人臉信息泄露、暴露素顏、直面雙下巴等一系列麻煩，何苦還要搞刷臉支付呢？

更有甚者，最賣力推廣刷臉支付的兩大巨頭——支付寶和微信，原本就是二維碼支付時(shí)代的最大獲益者。推廣刷臉支付，勢(shì)必意味著對(duì)二維碼支付的顛覆和取代，對(duì)既定行業(yè)格局的重新洗牌，它們真的有必要革自己的命嗎？

當(dāng)然有必要！

雖然這個(gè)結(jié)論是“正確的廢話”，但背后的原因十分重要。

這背后的原因分析，就像質(zhì)疑刷臉支付的人一樣多。比如提升支付體驗(yàn)、生物識(shí)別安全性高、有增值服務(wù)空間……

這些原因也沒有一個(gè)是錯(cuò)的。不過，在我看來，根本原因只有三個(gè)：

第一，中國(guó)的支付創(chuàng)新已經(jīng)到了無人區(qū)，作為最重要的支付服務(wù)提供者，支付寶、微信有責(zé)任、有義務(wù)、更有動(dòng)力去開創(chuàng)新的支付方式。

第二，二維碼支付一定不是未來最主要的支付方式，至于是什么？沒有人知道，但這也正是探索刷臉支付的意義所在。

第三，只有換個(gè)賽道，支付寶才能不被微信支付蠶食市場(chǎng)份額，并有機(jī)會(huì)再次碾壓微信支付。如果說“春晚紅包”是微信支付的珍珠港偷襲，那么，刷臉支付或許就有可能成為支付寶的諾曼底登陸。

個(gè)中原因，我們不妨逐個(gè)細(xì)說。

發(fā)展進(jìn)入無人區(qū)，巨頭要革自己的命

2016年5月的全國(guó)科技創(chuàng)新大會(huì)上，任正非做了一個(gè)論斷：

華為正在本行業(yè)逐步攻入無人區(qū)，處在無人領(lǐng)航、無既定規(guī)則、無人跟隨的困境。

這一論斷引來無數(shù)人的熱議，同時(shí)也讓很多人去思考探尋，中國(guó)還有哪些領(lǐng)域、哪些行業(yè)進(jìn)入了“無人區(qū)”。如果放到現(xiàn)在來看，移動(dòng)支付應(yīng)該是其中之一。

有人甚至?xí)|(zhì)疑這個(gè)結(jié)論——畢竟，移動(dòng)支付最重要的二維碼技術(shù)源自于日本；將二維碼應(yīng)用于支付中，日韓是先行者；而第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，美國(guó)更是早在1998年就有了。相比之下，國(guó)內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)只是“晚輩”。

然而，上述種種并不與中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)入無人區(qū)相悖。這就如同英國(guó)制造了第一臺(tái)實(shí)用蒸汽機(jī)、德國(guó)發(fā)明了汽車，但是只有美國(guó)福特才將汽車普及一樣。沒有人會(huì)否定當(dāng)時(shí)的福特是處在無人區(qū)之中。

更何況，移動(dòng)支付被詬病的模式創(chuàng)新，已經(jīng)逐漸向技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展。以基礎(chǔ)設(shè)施的支撐為例，2018年Visa清算處理能力是2.4萬筆/秒，實(shí)驗(yàn)室下的峰值處理能力約6.5萬筆/秒，歐洲快速支付系統(tǒng)的交易峰值是500筆/秒。而網(wǎng)聯(lián)在2018年“雙十一”當(dāng)天的峰值數(shù)據(jù)為9.2萬筆/秒，這個(gè)數(shù)值創(chuàng)下了國(guó)際范圍內(nèi)清算組織實(shí)際處理并發(fā)峰值的紀(jì)錄。更別說網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)規(guī)劃的平穩(wěn)處理能力為12萬筆/秒，極值處理能力達(dá)到18萬筆/秒，這種處理能力，在世界上可謂遙遙領(lǐng)先。而如果按照交易筆數(shù)算，網(wǎng)聯(lián)也已經(jīng)是全球最大的清算體。

這些都展示著我們?cè)谝苿?dòng)支付上的領(lǐng)先，向前看去，我們的支付不再有模式可以模仿。作為支付界的兩大龍頭，支付寶、微信已經(jīng)進(jìn)入了支付發(fā)展的無人區(qū)。無人區(qū)內(nèi)的彷徨不安，促使著企業(yè)前進(jìn)，因?yàn)榇谠氐慕Y(jié)果，很可能是被超越。

在無人區(qū)里，發(fā)展無既定規(guī)則、無確定方向。迷茫，是無人區(qū)內(nèi)企業(yè)的共同感受。同在其本行業(yè)進(jìn)入無人區(qū)的華為，雖然沒有給出無人區(qū)中發(fā)展的具體路徑，卻給了一個(gè)努力的方向，那就是自我反思、自我批判、保持對(duì)市場(chǎng)的警覺，甚至是自我顛覆。簡(jiǎn)單說，就是“企業(yè)要革自己的命”。

生物識(shí)別技術(shù)在支付驗(yàn)證方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，成為巨頭們想要率先攻克的堡壘。在歷經(jīng)眼紋、聲紋的失敗后，指紋率先應(yīng)用于支付驗(yàn)證，但是這還不夠，因?yàn)槠浔举|(zhì)仍然是對(duì)二維碼支付的輔助驗(yàn)證。人臉識(shí)別作為最接地氣、最可用、應(yīng)用場(chǎng)景最多的技術(shù)，成為了支付無人區(qū)里的一個(gè)燈塔，并且再進(jìn)一步，可以進(jìn)行眼紋、虹膜、視網(wǎng)膜的輔助驗(yàn)證。

所以說，即便在無人區(qū)里，也并不是隨便選擇一個(gè)方向就能前進(jìn)。

支付的未來，會(huì)是生物識(shí)別嗎？

無論是討論什么，人們都關(guān)注其未來，其迷人之處就在于未來的“可預(yù)知”和“不可確定”，對(duì)于現(xiàn)狀則討論較少，因?yàn)楝F(xiàn)在具有確定性。

支付行業(yè)同樣如此，未來的支付方式有可能是刷臉，也有可能是“刷手”、“刷眼睛”，沒有人能確定。唯一確定的是，二維碼支付一定會(huì)被淘汰。

因?yàn)槿藗儗?duì)于支付“便捷和安全”的體驗(yàn)追求只會(huì)向上，不會(huì)向下。這就像消費(fèi)中的“棘輪效應(yīng)”一樣，養(yǎng)成高消費(fèi)習(xí)慣，就很難再回到低消費(fèi)。中國(guó)有句古話更形象——“由儉入奢易，由奢入儉難”，支付體驗(yàn)同樣如此。

雖然二維碼支付依靠大力補(bǔ)貼，迅速?gòu)木W(wǎng)約車領(lǐng)域擴(kuò)散到電商、零售、醫(yī)院等各個(gè)場(chǎng)景，但是相比目前市場(chǎng)上存在的其他支付方式，二維碼支付的便捷和安全都不具有明顯優(yōu)勢(shì)，可替代性極強(qiáng)：

一方面，在便捷性上，二維碼支付既依賴于網(wǎng)絡(luò)，比不上NFC支付，又依賴于手機(jī)設(shè)備，比不上刷臉；

另一方面，在安全性上，制作簡(jiǎn)單、獲取方便雖然是二維碼的優(yōu)勢(shì)，卻也是雙刃劍，騙子調(diào)換二維碼或是用其“釣魚”，同樣簡(jiǎn)單至極。一旦密碼驗(yàn)證的方式遭到泄密或被破解密碼，便再無安全可言。相比之下，刷臉支付基于生物識(shí)別技術(shù)，人臉為唯一ID，用人臉圖像采集、人臉定位、人臉識(shí)別處理等技術(shù)確認(rèn)用戶身份，安全性更具保證。

當(dāng)市場(chǎng)中更具安全、便捷優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品得到用戶認(rèn)可時(shí)，二維碼就將被廣泛替代。用戶的需求又會(huì)倒逼支付服務(wù)提供商提供更適合的產(chǎn)品，淘汰舊產(chǎn)品，創(chuàng)新新產(chǎn)品，正好印證了熊彼特所說的“創(chuàng)造性破壞”。

而對(duì)于兩大巨頭而言，同樣可能存在用刷臉支付代替二維碼支付的動(dòng)力。除了用戶需求外，二維碼的可擴(kuò)展性已經(jīng)很小。而刷臉支付則不然，基于可視屏幕的廣告、交互體驗(yàn)、商戶會(huì)員制等服務(wù)，都極大的拓展了支付服務(wù)的范圍，帶來更多的商業(yè)可能性。

所以，二維碼支付一定不是未來支付的終極方式，到底是什么，沒有人能給出確切答案。但毫無疑問，刷臉支付是目前綜合商業(yè)可行性、技術(shù)可行性最強(qiáng)的那一個(gè)。

而且，在未來尚不可知的情況下，先把可能性牢牢掌握在自己手中總不失為明智之舉，即便是在今天需要很大的投入，也有可能在明天形成可觀的回報(bào)。

兩強(qiáng)爭(zhēng)霸，“修昔底德陷阱”出現(xiàn)

國(guó)際關(guān)系領(lǐng)域中有一個(gè)名為“修昔底德陷阱”的“鐵律”，是指一個(gè)新崛起的大國(guó)必然要挑戰(zhàn)現(xiàn)存大國(guó)，而現(xiàn)存大國(guó)也必然會(huì)回應(yīng)這種威脅，最后兩國(guó)掀起戰(zhàn)爭(zhēng)。如果以這個(gè)視角去看國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付行業(yè)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)鐵律同樣適用。

簡(jiǎn)單分析國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付市場(chǎng)， “2+1+N”的格局很清晰?！?”自然指支付寶、微信兩大支付帝國(guó)；“1”是有“國(guó)家隊(duì)”之稱的銀聯(lián)云閃付，雖然基礎(chǔ)好、資源好，但無奈錯(cuò)失進(jìn)入二維碼支付市場(chǎng)的最佳時(shí)機(jī)，想要和兩大帝國(guó)一爭(zhēng)雌雄，還得快馬加鞭；“N”包括蘇寧支付、拉卡拉(300773,股吧)、匯付天下，等等。若是將支付市場(chǎng)中所有的參與者比喻為世界各國(guó)，那么支付寶和微信無疑是最強(qiáng)大的那兩個(gè)國(guó)度。

“兩強(qiáng)爭(zhēng)霸”在所難免，想要真正奪得支付行業(yè)的霸主地位，挑戰(zhàn)另一方幾乎是必然的選擇，恰如“修昔底德陷阱”。

對(duì)于當(dāng)前的支付市場(chǎng)格局，支付寶或許是不太滿意的，因?yàn)樗钱?dāng)之無愧的霸主。在2015年之前，支付寶從手機(jī)支付開始，已經(jīng)在支付行業(yè)深耕了5年，巔峰時(shí)期占據(jù)第三方支付市場(chǎng)80%以上份額，結(jié)果，被微信支付的“春晚紅包”打了個(gè)措手不及，隨后因微信的社交高頻屬性而逐漸喪失“領(lǐng)土”。

根據(jù)支付寶、微信公布的數(shù)據(jù)，2018年支付寶日均交易筆數(shù)5.41億筆，微信日均交易筆數(shù)12.78億筆。支付筆數(shù)不代表金額，但“高頻使用”恰恰是支付寶面臨的潛在危機(jī)。不過，想來也正是因?yàn)榇?，才有了銀聯(lián)云閃付和其它獨(dú)立支付機(jī)構(gòu)（拉卡拉、匯付天下等）及自帶場(chǎng)景的蘇寧支付、小米支付等支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間，隨后更是帶來了聚合支付的發(fā)展。

因社交習(xí)慣帶來的交易頻次差距，支付寶實(shí)在無力回天。既然已有賽道跑不過，那不妨換個(gè)賽道重新競(jìng)爭(zhēng)。

在刷臉支付的市場(chǎng)上，支付寶看到了重回昔日支付行業(yè)霸主地位的希望。

微信支付的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于，依靠社交屬性，有高粘性用戶和高打開率，在支付特別是線下支付時(shí)，會(huì)順手使用微信支付。這種支付方習(xí)慣，高度依賴于支付的介質(zhì)——手機(jī)，一旦用戶在支付時(shí)，不再需要手機(jī)，微信將失去社交優(yōu)勢(shì)。這時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)，將純粹依靠產(chǎn)品推廣、優(yōu)惠力度了。

回過頭來看，會(huì)發(fā)現(xiàn)，在刷臉支付的推廣上，一直是支付寶更加用力，微信跟隨。

支付的未來，誰主沉??？

在刷臉支付的產(chǎn)業(yè)中，支付機(jī)構(gòu)是供給方，需求方是商家和消費(fèi)者。對(duì)于支付寶、微信而言，不管是出于競(jìng)爭(zhēng)還是未來發(fā)展的目的，都有各種理由去推動(dòng)刷臉對(duì)于二維碼的迭代。但是對(duì)于商家、消費(fèi)者這些需求端而言，他們真的有用刷臉支付需求么？

我們?cè)谇懊嫣岬竭^，用戶對(duì)于支付體驗(yàn)的要求具有與消費(fèi)一樣的“棘輪效應(yīng)”，也就是說，消費(fèi)者只能接受更好的支付體驗(yàn)，而不能是更差的。更加便捷安全的支付方式，才是用戶的真需求。

舉幾個(gè)例子為證。比如說在用戶友好度上，二維碼支付無法顧及到老人、殘障人士等弱勢(shì)群體。刷臉支付依靠生物識(shí)別，用人臉驗(yàn)證，突破支付介質(zhì)的限制，能夠?qū)崿F(xiàn)弱勢(shì)人群也可以使用移動(dòng)支付。

在用戶體驗(yàn)上，刷臉支付能夠真正實(shí)現(xiàn)“無感支付”，不再像二維碼支付那樣需要手機(jī)，更加的方便快捷。

在用戶安全上，應(yīng)用生物識(shí)別技術(shù)的刷臉支付，可以確認(rèn)交易者本人的身份，結(jié)合其他的多因素驗(yàn)證，安全更有保證。

除了用戶，商戶的需求也很重要，不過商家對(duì)于是否增加一種支付方式，一方面取決于消費(fèi)者的需求，另一方面也取決于支付機(jī)構(gòu)的推廣力度。但相比于二維碼支付，刷臉支付對(duì)于商家具有更多想象空間。除了能實(shí)現(xiàn)二維碼支付下的增值服務(wù)外，刷臉的屏幕給商戶和消費(fèi)者增加了更多的交互機(jī)會(huì)，營(yíng)銷引流、會(huì)員運(yùn)營(yíng)成為可能。如果屏幕開放給廣告主，還可以增加廣告收入。

退一步說，即便是“薅羊毛”，兩大巨頭在推廣中對(duì)機(jī)具、交易量的巨額補(bǔ)貼，也會(huì)使商戶更有動(dòng)力，去鼓勵(lì)消費(fèi)者在支付時(shí)使用刷臉支付。

所以，刷臉支付雖然存在各種難以克服的難題，如生物識(shí)別信息的安全性、監(jiān)管的不確定性、難以聚合等，但其廣闊的發(fā)展前景為各方所看重，已經(jīng)逐漸產(chǎn)生更多的需求。

這種由供給方創(chuàng)造出的需求，一直都是我國(guó)支付發(fā)展史最不可或缺的力量。恰如信用卡、二維碼支付一樣，它們從來都不是消費(fèi)者的主動(dòng)需求，只不過它們站到了時(shí)代發(fā)展的風(fēng)口上，同時(shí)又很好用，于是，它們就成了趨勢(shì)。恰如“世上本沒有路，走的人多了也就成了路”。

本期福利：近日，蘇寧金融研究院發(fā)布了《中國(guó)居民消費(fèi)升級(jí)報(bào)告（2019）》，讀者可在“蘇寧財(cái)富資訊”公眾號(hào)后臺(tái)回復(fù)“2019消費(fèi)升級(jí)”，獲得網(wǎng)盤鏈接和提取碼~

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