科技的高頻創(chuàng)新牽引著公眾行為發(fā)生著快速切換與升級(jí)。當(dāng)人們還沉浸在掃碼支付的便利場(chǎng)景中時(shí)，刷臉支付作為一種全新的支付方式已不期而至，同時(shí)，針對(duì)刷臉支付可能大規(guī)模落地商用的前景，圍繞其便捷性與安全性所展開的輿論博弈也不斷被推向高潮。目前刷臉支付也呈現(xiàn)出“三國(guó)鼎立”的場(chǎng)面：支付寶旗下的“蜻蜓”、微信名下的“青蛙”以及銀聯(lián)云閃付門下的“刷臉付”，而且支付寶與微信還分別推出了“蜻蜓Plus”和“微信青蛙pro”等2.0產(chǎn)品。

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的最新統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶數(shù)6.33億，其中移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付用戶6.21億；另據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的研究報(bào)告，今年上半年我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到166.1萬億元，年度交易數(shù)量突破200萬億毫無懸念。目前來看，在支付市場(chǎng)中，微信與支付寶通過掃碼等方式占據(jù)著全國(guó)高達(dá)90%的市場(chǎng)份額，緊跟其后的是云閃付。不難想象，為了穩(wěn)住存量市場(chǎng)與爭(zhēng)奪增量市場(chǎng)，接下來“三巨頭”通過刷臉支付手段展開的博弈會(huì)更加驚心動(dòng)魄。

由于“刷臉付”推出不久，目前刷臉支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要在“蜻蜓”與“青蛙”之間進(jìn)行，而且二者使用的基本打法依然是屢試不爽的補(bǔ)貼戰(zhàn)。據(jù)悉，未來三年支付寶投向刷臉支付的補(bǔ)貼將不封頂，同時(shí)有報(bào)道稱微信對(duì)刷臉支付的補(bǔ)貼也將達(dá)100億，而且二者補(bǔ)貼對(duì)象不約而同地對(duì)準(zhǔn)了B端市場(chǎng)，即硬件設(shè)備使用商家。按照補(bǔ)貼協(xié)議，商家獲取一位刷臉用戶，不僅可以得到相應(yīng)的獎(jiǎng)金以及連續(xù)多月的返傭，而且單臺(tái)設(shè)備還能拿到數(shù)目不小的獎(jiǎng)勵(lì)金。

對(duì)于商家來說，刷臉設(shè)備不只是一種簡(jiǎn)單的交易結(jié)算工具，它還可以由此獲得許多的增值收益。一方面，一臺(tái)刷臉機(jī)每天的工作量相當(dāng)于3個(gè)收銀員，同時(shí)假如10個(gè)消費(fèi)者同時(shí)結(jié)賬，傳統(tǒng)模式用時(shí)56秒，而刷臉只需10秒。效率提高的同時(shí)商家的經(jīng)營(yíng)成本由此大大降低。另一方面，刷臉設(shè)備對(duì)商家來說就是一個(gè)引流入口，不同于刷卡與二維碼支付商家并不可能判斷消費(fèi)者是否為用戶本人，刷臉支付具有唯一性，從而有利于商家準(zhǔn)確判斷與掌握消費(fèi)實(shí)體，在此基礎(chǔ)上對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，并制定出精準(zhǔn)的營(yíng)銷策略，進(jìn)而提高用戶的黏性。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前支付寶與微信的刷臉支付設(shè)備落地體量約在10萬臺(tái)左右，同時(shí)云閃付也在廣州、杭州等七個(gè)城市陸續(xù)上線了“刷臉付”。從安裝數(shù)量看，刷臉設(shè)備的總體落地效果并不理想，個(gè)中原因主要是商家對(duì)使用掃碼支付服務(wù)具有很強(qiáng)的依賴性，且擔(dān)心刷臉支付因?yàn)榧夹g(shù)與道德問題而遭遇不必要的麻煩，另外，從掃碼支付服務(wù)轉(zhuǎn)換到刷臉支付服務(wù)，商家所承擔(dān)的機(jī)會(huì)成本會(huì)有所提升，除了設(shè)備購置與安裝費(fèi)用外，商家支付給供應(yīng)商的手續(xù)費(fèi)比掃碼支付高出0.3個(gè)百分點(diǎn)。因此，接下來圍繞著商家所展開的競(jìng)爭(zhēng)，可能會(huì)從補(bǔ)貼層面延伸到讓利層面。更為重要的是，除了目前的超市、便利店、醫(yī)院等成為了刷臉設(shè)備率先投放場(chǎng)所外，接下來學(xué)校、企業(yè)以及公共交通工具等都會(huì)成為刷臉設(shè)備理想的落地場(chǎng)景，呈現(xiàn)在刷臉支付供應(yīng)商眼前的商業(yè)前景不可估量。按照前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告，未來5年人臉識(shí)別市場(chǎng)規(guī)模將保持年均25%的增速，2022年將達(dá)到約67億元。

但是，對(duì)于刷臉支付服務(wù)商來說，成敗輸贏的市場(chǎng)話語權(quán)最終還是掌握在用戶手中，因此，在補(bǔ)貼B端商家時(shí)，支付寶與微信也將部分火力轉(zhuǎn)移到了C端消費(fèi)者身上。一方是支付寶通過“8.8掃貨節(jié)”為刷臉支付的用戶提供各種折扣優(yōu)惠，一方是微信拋出的“掃臉領(lǐng)紅包”殺手锏，甚至微信還將刷臉支付的團(tuán)隊(duì)成員派到了商家門店做收銀員，從中獲取KPI數(shù)據(jù)；不僅如此，無論是“微信青蛙pro”還是“蜻蜓Plus”，都可以對(duì)用戶提供“刷臉即會(huì)員”的解決方案，完全打通了刷臉支付與卡式會(huì)員、碼式會(huì)員的轉(zhuǎn)換渠道。

使用無感刷臉支付，對(duì)消費(fèi)者來說應(yīng)當(dāng)是一次力度不小的支付體驗(yàn)升級(jí)。除了消費(fèi)過程中不需要攜帶現(xiàn)金、銀行卡外，用戶也可以擺脫對(duì)手機(jī)介質(zhì)的依賴，因此，綜合來說刷臉支付是一次完全脫離實(shí)物承載介質(zhì)的支付變革；另外，在手機(jī)忘帶或丟失、手機(jī)無電或者斷網(wǎng)、手提大包沉重行李物品等諸多特殊場(chǎng)景下，消費(fèi)者通過刷臉依然能完成交易，而且刷臉支付還能縮短消費(fèi)者的結(jié)算等候以及支付時(shí)間，消費(fèi)便捷體驗(yàn)度大大提升；不僅如此，刷臉支付還能為特殊人群如老人、聾啞盲人等提供最直接的便利，從而更好地推動(dòng)普惠金融的落地。

但是，公眾在收獲著消費(fèi)便捷快感的同時(shí)，更多地則對(duì)刷臉支付的安全性與風(fēng)險(xiǎn)性提出了質(zhì)疑。與指紋、虹膜等相比，人臉具有弱隱私性的生物特征，而且正是由于手機(jī)這一介質(zhì)的缺失，人臉信息的“克隆”與利用也會(huì)變得更加容易，相應(yīng)地，用戶使用刷臉支付的風(fēng)險(xiǎn)也就更高。理論上看，刷臉支付的基本原理是將終端硬件采集到的信息與云端存儲(chǔ)的信息進(jìn)行對(duì)比，看信息是否一致，然后解鎖完成人臉支付。由此可能帶來三種風(fēng)險(xiǎn)：一是云端生物數(shù)據(jù)庫發(fā)生信息泄露，并被不法分子所獲取和掌握，從而發(fā)生“盜臉”；二是運(yùn)用照片、面具等假體進(jìn)行攻擊，對(duì)用戶資金安全造成危害；三是可能隱藏或者新增的算法漏洞為不法分子所發(fā)現(xiàn)并加以利用，進(jìn)而造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)當(dāng)說公眾對(duì)于刷臉支付的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂不無道理，但令人欣喜地是，正如支付工具的迭代總是高出人們的預(yù)估一樣，技術(shù)的進(jìn)化對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的隔離與屏蔽能量同樣超過了民眾的想象。在人臉特征采集方面，目前不僅需要100%的獲得用戶授權(quán)，而且人臉信息與個(gè)人身份信息還分散存儲(chǔ)，且嚴(yán)格控制訪問權(quán)限，即便是前端機(jī)器獲取的人臉信息也都不會(huì)長(zhǎng)期保留，確保信息的安全性。另一方面，目前的刷臉支付均采用的是3D人臉識(shí)別技術(shù)，這種技術(shù)具有一項(xiàng)至關(guān)重要的功能——活體檢測(cè)，即系統(tǒng)攝像頭在識(shí)別人臉是否為本人的同時(shí)，還能檢驗(yàn)是否有人利用照片等手段冒充用戶，由此封閉了假體攻擊的空間。


退一步而言，即便存在預(yù)想中的系列風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，但目前依然可以通過交叉性驗(yàn)證來提高刷臉支付的安全度，比如人臉識(shí)別與支付口令、人臉識(shí)別與指紋識(shí)別、人臉識(shí)別與虹膜辨別等的結(jié)合，甚至還可以采取人臉識(shí)別與身份證結(jié)合的傳統(tǒng)路徑。對(duì)于用戶而言，交叉性驗(yàn)證必然帶來某些消費(fèi)場(chǎng)景下的體驗(yàn)不佳，比如依然離不開手機(jī)介質(zhì)，依然要攜帶身份證或者記住身份證號(hào)碼等，但要相信所有與刷臉支付耦合的附加都只是一種過渡，最終目的都是為刷臉支付獨(dú)立安全行走創(chuàng)造時(shí)間與空間。

動(dòng)態(tài)觀察，技術(shù)創(chuàng)新勢(shì)必為刷臉支付繼續(xù)強(qiáng)勢(shì)賦能，以區(qū)塊鏈技術(shù)而論，就完全可以在刷臉支付的周邊構(gòu)筑起一道密封性“護(hù)城河”。由于每個(gè)用戶都是區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)，而區(qū)塊鏈的最核心特征就是不可篡改，即便是要篡改，按照拜占庭法則也必須經(jīng)過三分之二以上的節(jié)點(diǎn)認(rèn)可，人臉的唯一性由此得到了充分保證。另外，區(qū)塊鏈具有可追溯性，即便是人臉被盜用或者受到假體攻擊，節(jié)點(diǎn)也可以及時(shí)作出反應(yīng)，支持精準(zhǔn)布控與精確打擊。更為重要的是，從技術(shù)準(zhǔn)入，到檢測(cè)認(rèn)證，再到信息保護(hù)與支付限額控制等，圍繞著刷臉支付的對(duì)標(biāo)性規(guī)則都將無一例外地建構(gòu)與完善起來，并且建立在金融科技基礎(chǔ)之上的實(shí)際監(jiān)管手段也會(huì)更加地卓有成效。既如此，刷臉支付成為未來的主流支付方式就值得期待。

責(zé)任編輯：潘翹楚